【2026年版】国の奨学金の負担感は？

今回は、日本学生支援機構（JASSO）の貸与型奨学金について、シミュレーションや統計値を使って負担感のイメージをご紹介します。

貸与型奨学金の返還について

日本学生支援機構（JASSO）の貸与型奨学金は、無利子の第一種奨学金と有利子の第二種奨学金があり、卒業後に全額を返還しなければなりません。
返還開始は、貸与が終了した翌月から７カ月目です（３月貸与終了の場合、10月から返還開始）
返還期間は最大20年ですが、繰り上げ返済（一部・全額）も可能です。

返還条件緩和・免除について

返還が難しくなった場合には、返還月額を減らす「減額返還制度」や、返還を待ってもらう「返還期限猶予制度」がありますが、返還終了が後倒しされます。
奨学金の貸与を受けた本人が死亡した場合や障害者になった場合は、返還が免除される制度があります。
大学院において第一種奨学金の貸与を受け、在学中に特に優れた業績をあげた場合、返還の全部または一部が免除される制度もあります。

人的保証と機関保証

日本学生支援機構(JASSO)の貸与型奨学金は、親族に保証してもらう「人的保証」と、保証機関に保証料を払って保証してもらう「機関保証」の2種類があり、どちらかを選択する必要があります。
人的保証は保証料不要ですが、返還者が延滞した場合、保証人に延滞のお知らせや返還の請求・督促等が行われます。
機関保証は返還者が延滞した場合、返還者に代わって保証機関が返済をしますが、後に返還者に一括請求が行われます。
機関保証を選択する人の割合は2024年度が55.8％となっています。

機関保証の保証料は第一種奨学金と第二種奨学金で異なります。

例えば、2026年４月から４年間、月額５万円の貸与を受けた場合
第一種奨学金の保証料月額1,786円（振込月額48,214円）
第二種奨学金の保証料月額2,181円（振込月額47,819円）
人的保証の場合は、保証料不要なので月額５万円が振り込まれます。

貸与型奨学金の返還方式

第一種奨学金の返還は、返還完了まで定額で返還する「定額返還方式」と、前年の所得に応じて返還額が決まる「所得連動返還方式」を選択することができます。所得連動返還方式は、機関保証選択者のみとなっており、返済期間が確定しないので注意が必要です。
第一種奨学金の場合、家計状況が厳しい場合に卒業後一定の収入を得るまで返済を猶予してもらえる「猶予年限特例」があります。
第二種奨学金の返還は、固定金利の「利率固定方式」と変動金利の「利率見直し方式」のどちらかを選択します。

奨学金の返還額イメージ

日本学生支援機構「令和５年度奨学金の返還者に関する属性調査」によると、月々の返還額は１万～1万５千円と回答した比率が２～３割と高い割合を占めていました。
日本学生支援機構ホームページの「奨学金貸与・返還シミュレーション」で試算してみました。

奨学金の受給状況

日本学生支援機構の調査から、大学学部生（昼間部）の学費・生活費をどのように工面しているのか見ていきます。
大学生活における収入の平均年額196万円のうち、家庭からの給付109万円、奨学金40万円、アルバイト37万円、その他8万円という状況でした。（万円未満切り捨て）
家庭の年収別奨学金受給状況では、年収が高くなるにつれ奨学金の受給は減っています。平均としては約55％の家庭が奨学金を受給している状況です。

企業や自治体による奨学金返還支援制度

若手社員の経済的負担軽減と、採用・定着率向上を目的として、企業や自治体が、従業員の奨学金返済を肩代わりする「奨学金返還支援制度（代理返還制度）」の導入が急速に進んでいます。
浜松市では、学生時代に貸与型奨学金を利用し、市内の中小企業に就職する満30歳以下の方に対して、年間最大18万円を6年間（最大108万円）の奨学金の返還支援を行っています。

奨学金返還の負担感を過度に心配する方は多くいらっしゃいます。
返還が困難な場合には救済措置もありますし、特に優れた業績あげた場合の免除や、企業や自治体の代理返還制度などの選択肢があることを知っていることは重要です。
費用を準備できなくて進学を断念するのではなく、奨学金制度を正しく理解して申請準備を早めに行えば、過度に恐れる必要はありません。

日本学生支援機構（JASSO）
https://www.jasso.go.jp/

JOBはま！「奨学金返還支援」
https://www.shigoto-hamamatsu.com/work/scholarship/